CMA डेटा (Credit Monitoring Arrangement) वह रिपोर्ट है जो बैंक CC/OD लिमिट, टर्म लोन या उसके नवीनीकरण के लिए माँगते हैं: पिछले, चालू और अगले कुछ सालों का लाभ-हानि खाता, बैलेंस शीट, कार्यशील पूँजी का आकलन (MPBF) और अनुपात जैसे DSCR और चालू अनुपात, एक तय फ़ॉर्मेट में। यह जनरेटर आपके आँकड़ों से 5 साल का यही प्रोजेक्शन बनाता है और बताता है कि बैंक कितनी CC लिमिट दे सकता है। ₹5 करोड़ तक टर्नओवर वाले MSME के लिए बैंक आम तौर पर Nayak (टर्नओवर) विधि अपनाते हैं: अनुमानित बिक्री का 20% बैंक लिमिट, 5% अपना मार्जिन। बड़े खातों में Tandon विधि II: चालू संपत्ति का 75% घटा अन्य चालू देनदारियाँ। सिर्फ़ CC लिमिट जल्दी देखनी हो तो CC लिमिट कैलकुलेटर, स्टॉक स्टेटमेंट के लिए ड्रॉइंग पावर कैलकुलेटर, और पूरी प्रोजेक्ट रिपोर्ट के लिए प्रोजेक्ट रिपोर्ट मेकर।
CMA डेटा जनरेटर: P&L, बैलेंस शीट, MPBF और DSCR
अपने बिज़नेस के आँकड़े डालें (डिफ़ॉल्ट उदाहरण भरे हैं)। टूल 5 साल का CMA प्रोजेक्शन बनाएगा, जिसे Excel (CSV) या PDF में ले सकते हैं।
RBI/IBA की Tandon और Nayak समिति विधियों पर आधारित सरल प्रोजेक्शन। बैंक में देने से पहले CA से प्रमाणित करवाएँ। 18 अक्टूबर 2026 को जाँचा।
CMA डेटा में क्या-क्या होता है (बैंक के 6 फ़ॉर्म)
| फ़ॉर्म | क्या दिखाता है | इस टूल में |
|---|---|---|
| I: मौजूदा और प्रस्तावित लिमिट | बैंक, लिमिट का प्रकार, बकाया | आप भरें (बैंक फ़ॉर्मेट) |
| II: संचालन विवरण (P&L) | बिक्री, लागत, लाभ, टैक्स, कैश अक्रुअल | लाभ-हानि प्रोजेक्शन |
| III: बैलेंस शीट विश्लेषण | पूँजी, लोन, चालू देनदारियाँ, संपत्तियाँ | बैलेंस शीट प्रोजेक्शन |
| IV: चालू संपत्ति-देनदारी का ब्योरा | स्टॉक, देनदार, लेनदार (दिनों में) | कार्यशील पूँजी आकलन |
| V: MPBF गणना | Tandon विधि I/II या Nayak विधि | MPBF की तीनों विधियाँ |
| VI: फ़ंड फ़्लो | पैसा कहाँ से आया, कहाँ गया | कैश अक्रुअल और नकद संतुलन से |
MPBF की तीन विधियाँ: एक उदाहरण
मान लीजिए स्टॉक ₹8 लाख, देनदार ₹6 लाख (कुल चालू संपत्ति ₹14 लाख), लेनदार ₹4 लाख, और अनुमानित बिक्री ₹60 लाख:
| विधि | सूत्र | बैंक लिमिट |
|---|---|---|
| Tandon विधि I | 75% × (चालू संपत्ति − अन्य चालू देनदारियाँ) = 75% × ₹10 लाख | ₹7,50,000 |
| Tandon विधि II | 75% × चालू संपत्ति − अन्य चालू देनदारियाँ = ₹10.5 लाख − ₹4 लाख | ₹6,50,000 |
| Nayak (टर्नओवर) विधि | 20% × अनुमानित बिक्री (₹5 करोड़ तक) = 20% × ₹60 लाख | ₹12,00,000 (पर कार्यशील पूँजी अंतर ₹10 लाख से ज़्यादा नहीं) |
Nayak विधि में कार्यशील पूँजी की कुल ज़रूरत बिक्री का 25% मानी जाती है: 20% बैंक, 5% आपका मार्जिन। असल लिमिट बैंक की नीति, स्टॉक ऑडिट और ड्रॉइंग पावर पर भी निर्भर है।
DSCR और बाक़ी अनुपात: बैंक क्या देखते हैं
| अनुपात | सूत्र | बैंक की आम अपेक्षा |
|---|---|---|
| DSCR | (शुद्ध लाभ + मूल्यह्रास + टर्म लोन ब्याज) ÷ (टर्म लोन किस्त + ब्याज) | औसत 1.5 या ज़्यादा, किसी साल 1.25 से कम नहीं |
| चालू अनुपात | चालू संपत्ति ÷ चालू देनदारियाँ (CC सहित) | 1.33 या ज़्यादा (Tandon II) |
| TOL / TNW | कुल बाहरी देनदारियाँ ÷ अपनी नेट वर्थ | 3 से कम (बेहतर 2 से कम) |
| शुद्ध लाभ % | PAT ÷ बिक्री | उद्योग के हिसाब से; लगातार घाटा न हो |
CMA डेटा बनाते समय आम गलतियाँ
- बिक्री में हर साल 25-30% बढ़त दिखाना, जबकि पिछले सालों में 8-10% थी: बैंक इसे काट देता है। पिछले रिकॉर्ड के आसपास रखें।
- स्टॉक और देनदार के दिन GST रिटर्न और स्टॉक स्टेटमेंट से मेल न खाना: ड्रॉइंग पावर कम हो जाती है।
- टर्म लोन की किस्त और ब्याज भूल जाना, जिससे DSCR बहुत ऊँचा दिखता है।
- बैलेंस शीट का न मिलना (टैली): इस टूल में नकद/बैंक को संतुलन मद रखा गया है; अगर यह माइनस आए तो प्रोजेक्ट में पैसे की कमी (फ़ंडिंग गैप) है।
- बैंक का अपना फ़ॉर्मेट न देखना: SBI, BOB, PNB आदि के अपने Excel/पोर्टल होते हैं; यहाँ के आँकड़े उनमें भरें।
आगे क्या करें
- CSV फ़ाइल Excel में खोलकर बैंक के फ़ॉर्मेट में भरें, या “प्रिंट / PDF” से सेव करें।
- CA से प्रमाणित करवाएँ (आम तौर पर ₹3,000-15,000*, फ़ाइल के आकार के हिसाब से)।
- सब्सिडी वाले लोन के लिए: PMEGP प्रोजेक्ट रिपोर्ट, मुद्रा लोन; बिना कोलैटरल के लिए CGTMSE कैलकुलेटर।
CMA डेटा: अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
CMA डेटा क्या होता है? Credit Monitoring Arrangement डेटा बैंक को दी जाने वाली वित्तीय रिपोर्ट है: पिछले/चालू/अगले सालों का P&L, बैलेंस शीट, कार्यशील पूँजी (MPBF) का आकलन और अनुपात। CC/OD लिमिट, टर्म लोन और नवीनीकरण के लिए माँगी जाती है।
MPBF कैसे निकालते हैं? Tandon विधि I: 75% × (चालू संपत्ति − अन्य चालू देनदारियाँ)। विधि II: 75% × चालू संपत्ति − अन्य चालू देनदारियाँ। ₹5 करोड़ तक टर्नओवर पर Nayak विधि: अनुमानित बिक्री का 20%। ऊपर का टूल तीनों निकालता है।
DSCR कितना होना चाहिए? ज़्यादातर बैंक औसत DSCR 1.5 या ज़्यादा और किसी भी साल 1.25 से कम नहीं चाहते। DSCR = (शुद्ध लाभ + मूल्यह्रास + ब्याज) ÷ (किस्त + ब्याज)।
CMA डेटा कितने साल का बनता है? आम तौर पर 2 पिछले (ऑडिटेड), 1 चालू (अनुमानित) और 2-5 अगले (प्रोजेक्टेड) साल। नई इकाई में सिर्फ़ प्रोजेक्शन। यह टूल चालू + 4 प्रोजेक्टेड साल बनाता है।
क्या यह CMA बैंक में सीधे जमा कर सकते हैं? यह योजना बनाने का मसौदा है। बैंक अपने फ़ॉर्मेट और CA प्रमाण पत्र माँगते हैं; यहाँ के आँकड़े उसी में भरें और CA से जाँच करवाएँ।
CMA और प्रोजेक्ट रिपोर्ट में क्या फ़र्क है? प्रोजेक्ट रिपोर्ट नए बिज़नेस का पूरा प्लान है (मशीनरी, लागत, बाज़ार, लाभ); CMA उसका वित्तीय हिस्सा है जो बैंक की लिमिट तय करने के लिए तय फ़ॉर्मेट में होता है। प्रोजेक्ट रिपोर्ट के लिए प्रोजेक्ट रिपोर्ट मेकर।
CC लिमिट टर्नओवर का कितना प्रतिशत मिलती है? ₹5 करोड़ तक के MSME को आम तौर पर अनुमानित बिक्री का 20% (Nayak समिति), बशर्ते स्टॉक-देनदार उतने हों और आप 5% मार्जिन लगाएँ।
स्रोत (18 अक्टूबर 2026 को जाँचे): RBI की Tandon समिति (1975) और Nayak समिति (1992) की कार्यशील पूँजी विधियाँ, RBI मास्टर निर्देश “MSME क्षेत्र को ऋण” (टर्नओवर विधि, ₹5 करोड़ तक), बैंकों के CMA फ़ॉर्मेट (फ़ॉर्म I-VI)। * = CA फ़ीस अनुमान है। यह मॉडल सरल है (ड्रॉइंग्स शून्य, बराबर किस्तें, CC पूरा उपयोग) और प्रमाणित CMA का विकल्प नहीं।
और मुफ़्त टूल: CC लिमिट · ड्रॉइंग पावर · प्रोजेक्ट रिपोर्ट · PMEGP रिपोर्ट · CGTMSE · सभी टूल · LLP/ROC लेट फ़ीस कैलकुलेटर